«Комсомолка» искала банк, в котором сразу скажут, во сколько обойдутся одолженные деньги. 
На окне отделения одного из банков недалеко от моего офиса висит заманчивое объявление: «Кредиты - от 10% годовых». Вспомнив о том, что еще год назад и 23 - 25% за потребительский заем казались самым выгодным вариантом, радуюсь - наконец-то кредиты в Беларуси подешевели!

«ПОЛНУЮ СТАВКУ ПО КРЕДИТУ ВАМ СКАЖУТ ПЕРЕД ПОДПИСАНИЕМ ДОГОВОРА»

- Какой кредит у вас можно получить под 10% годовых? - интересуюсь я у сотрудницы банка.

- Есть специальный льготный потребительский кредит, по которому ставка составляет 10%. Это кредит на товары отечественного производства, - рассказали в банке.

Правда, ставка в данном случае будет эффективная, то есть отражающая реальную стоимость кредита. Никаких комиссий за сопровождение не будет, а благодаря тому, что кредит перечислят сразу на счет конкретного продавца товара, за обналичку тоже платить не придется. А вот остальные потребительские кредиты выдаются уже под 18 - 26% годовых.

- А эта ставка тоже будет полной? - интересуюсь я, вспомнив, что больше года назад наши банки обязали рассказывать о том, сколько будет на самом деле стоить кредит.

- Полную процентную ставку вам обязаны будут сказать при заключении договора, ее рассчитают конкретно под ваш вариант кредита, - заверили меня в банке. - Можете и сами ее рассчитать, методика есть, например, на нашем сайте в открытом доступе.

Кстати, формулу расчета полной процентной ставки по кредиту можно действительно найти на сайте каждого банка! Некоторые даже вывешивают не только формулу, но и инструкцию на трех страницах о том, как же эту ставку правильно рассчитывать.

А вот указывать реальную стоимость кредита в рекламных акциях наши банки не обязаны.

Вот и получается, что банки предлагают кредиты под 12 - 22% годовых, а на деле эффективная ставка составляет чуть ли не 40%. Ведь помимо процентов за пользование деньгами с вас будут брать, к примеру, 2,5% от оставшейся суммы долга за обслуживание кредитной линии.

Но ведь банков у нас много, решаю я. Может, где-то действительно есть дешевые деньги? На сайте еще одного из банков нахожу экспресс-кредит тоже под 10% годовых. Одолжить можно до 3 млн. рублей. Никаких поручителей не требуется. Правда, за рассчетно-кассовое обслуживание будут брать каждый месяц 35 тысяч рублей.

- Во сколько обойдется мне этот кредит? - звоню я банк.

- Ежемесячные платежи будут составлять около 650 тысяч в месяц, - за несколько секунд рассчитали мне специалисты. - Комиссий за досрочное погашение нет.

Выходит, за полгода я заплачу на 900 тысяч рублей больше, чем взяла у банка.

- А сколько же тогда составляет полная процентная ставка? - интересуюсь я.

- Полную процентную ставку вам рассчитают, когда вы придете оформлять кредит, и ознакомят вас с этой информацией под роспись, - заявили мне в справочной службе банка.

Но даже самый простой математический подсчет показал, что если бы кредит стоил заявленные 10%, то я вернула бы банку немногим больше 3 млн. рублей, но уж никак не 3 млн. 900 тысяч рублей.

САМЫЕ «ЧЕСТНЫЕ» КРЕДИТЫ ТЕ, У КОТОРЫХ СТАВКА ВЫШЕ?

Выходит, что банкиры все равно лукавят, когда говорят о цене одолженных денег?

- Дело в том, что есть такой психологический феномен, когда потребитель лучше реагирует на небольшую декларируемую процентную ставку. То есть большинство людей, посмотрев на процентную ставку, свято верят, что они за год переплатят только эти проценты. Подобное поведение потребителя очень часто используется банками, особенно банками, специализирующимися на розничном кредитовании, - говорит аналитик портала InfoBank.by Екатерина Смирнова. - Однако, как это ни парадоксально с первого взгляда, самыми выгодными оказываются одни из самых высоких декларируемых ставок. Просто потому, что они максимально приближены к полной процентной ставке по кредиту.

По мнению эксперта, проще всего определить, какой кредит более выгодный по сумме переплаты. Сложили все платежи по погашению кредита, включая комиссии, вычли первоначальную сумму кредита - вот вам и разница, то есть все те деньги, которые придется вернуть сверх самого кредита банку.

СЧИТАЛКА «КП»

Вместе с экспертами InfoBank.by мы сравнили 10 вариантов потребительских кредитов. Выбрали те, что зачисляют на пластиковую карточку (так удобнее пользоваться), и те, для получения которых не нужен поручитель (так мы сэкономим время на оформлении документов). Одолжить решили скромную сумму - 3 млн. рублей на два года. Этих денег, например, хватит на отдых.

Оказалось, что самая большая переплата (почти 1 млн. 800 тысяч рублей) будет по кредиту с не очень-то и высокой заявленной ставкой - 17% годовых. По кредиту в другом банке (ставка 19,5%) переплата составила чуть больше 1 млн. рублей. А в лидерах оказался банк, в котором ставка 25,3%, а переплата - всего-то 826 тысяч рублей!

То же самое и по потребительским кредитам наличными. Сравнив несколько предложений, эксперты обнаружили, что, взяв у одного банка 1 млн. рублей на год под 26%, мы переплатим чуть больше 160 тысяч рублей. А вот если позаритесь на кредит под пресловутые 10% - почти 535 тысяч рублей, то есть в 3,3 раза больше.

Взглянули мы и на кредиты на автомобили. Там разбежка в переплате не такая сильная, правда, и сами ставки не так сильно различаются. Если взять 13,5 млн. (примерно 4,5 тысячи долларов) на 5 лет под 14% (сейчас одна из самых низких ставок на рынке), в конце срока кредитования вы отдадите банку на 6,2 млн. рублей больше, чем взяли. При этом вы столько же переплатите, если одолжите такую же сумму в другом банке, но уже под 18%!

Получается, что сегодня, чем выше заявленная на сайте или в объявлении ставка по кредиту, тем она ближе к полной процентной ставке.

ОФИЦИАЛЬНО

Глава Нацбанка Петр ПРОКОПОВИЧ: «Банк должен все показать»

- У нас есть понятие «полная процентная ставка со всеми комиссиями». Мы будем отслеживать и контролировать. Банк обязан предоставлять клиенту достоверную информацию. Дело клиента - брать или не брать (кредит. - Ред.), а банк должен все показать: вот процентная ставка номинальная, вот комиссии, вот общая. Это должно неукоснительно выполняться (…). Мы еще раз проверим и усилим эту работу, - заверил главный банкир страны. - Тем более сегодня у клиента есть выбор - у нас 31 банк, и все кредитуют. И непонятно, почему клиенты идут в отдельные банки, где процентные ставки в два раза выше… Видимо, там создают другие условия, что им выгодно туда идти».

                                                                                                        Ольга АНТИПЕНКО

                                                                                                                           kp.by